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新生入学须知到达住房注册 food and dining shopping 娱乐 deal banking	美国理财起步常识刘恺逸 ?????? 来到美国，无论单身还是已经成家，理财都是一件必须面对的事情。一是因为远离亲戚朋友，财政方面需要自己考虑周全；二是由于美国这个社会尤其需要善于理财，你才能活得轻松一点。退一步，不“善于”，也起码要“懂”。活钱与银行开户 ?????? 每个人都会带一点“启动资金”来美国，除了一开始被房东、电话公司、保险公司以及学校掠夺掉的部分，一般还会剩余一些“活钱”。虽然不多，却不可能放在枕头底下。建议先在5/3银行开个支票账户(checking account)存起来，仅仅因为5/3银行在Student Union里面有营业点，新生一般没有车，主要活动场所又在学校，取现方便。事实上5/3银行由于服务与优惠政策都不怎么吸引人，过了一段时间以后大部分留学生都会把存款转移到别的银行去。至于他们的储蓄账户(saving account)就没有什么必要开了，利率比他们高的银行多得是，除非你要办他们的“抵押型信用卡”（第二部分会讲到）。美国的checking account利率几乎接近零，saving account才能赚回一点利息，而利率较高的是CD(certificate of deposit)，相当于国内的定期存款。如果你有真正的活钱——比较多的流动资金，不妨找一个利率比较高的银行开个saving account或者存个CD什么的。具体哪些银行的哪种账户利率比较高，可以参考未名空间(www.mitbbs.com)的海外理财(Money)版里面的相关信息。到银行开户并不是有“活钱”才能办的事情，因为开户不一定为了存钱。在美国，各大银行为了吸引顾客开户，通常会给出不同的优惠措施。例如摩根大通(Chase)银行经常都会在你家的信箱里头塞一张coupon，凭coupon开一个checking account就能拿到最高至$100的奖励，只是通常有一个附加条件：要向这个checking account里面维持direct deposite至少半年。Direct deposit是通过银行网络直接向checking account存款的方式，一般由雇主直接把工资打入雇员的账户中而实现。要拿到Chase的这个offer，就要到学校的payroll去填写向Chase bank direct deposit的表格，满半年后即可另行更改银行。又如Key Bank有时会推出开checking account送Nano ipod的优惠活动，据说要求也比较低，只要direct deposit两次即可。有这些好事，不拿白不拿。但必须注意两点：一、要开免费账户(free account)，否则每个月会被收取一定的服务费；二、有些账户要求有最低存款额(minimum deposit)，存款额低于此数亦被收取服务费。既然是checking account，当然就有check了。开户的时候，银行会给你一本initial check book，里面一般有10张支票。由于是预先印制好的，支票上面没有印你的姓名与地址，只能用于朋友间算帐还钱或者柜台取现（美国没有存折，到柜台取现记得带支票）。商店、超市、跟你不熟的人只收印有姓名、地址的支票，这种支票可以向银行order，银行通常要收取费用，也有的银行规定第一个支票order免费（一个order一般是一盒，250张），以此吸引顾客。除了支票，银行通常会给你发一张借记卡(debit card)。这张debit card通常属于visa或者master两大网络之一，与国内的借记卡一样具有16位卡号，不同的是它既可以当debit card使用，也可以当作credit card使用，只要在使用时告诉收银员即可。若作为debit card则需要输入密码，若作为credit card则只需签字即可。无论哪种使用方式，支付金额都会从checking account中扣除。注意自己的checking account余额，若余额不足而出现负数就会被银行收取overdraft fee。当然，debit card一大好处就是可以在ATM取现，免除携带支票的麻烦。有信用者有卡 ?????? 真正可以overdraft的是信用卡。相信不少人在申请学校的时候都办过信用卡。在美国申请信用卡可不像在中国那么容易，原因是美国拥有极为完善的信用评估制度，甚至可以说是太完善了，几乎让每个生活在美国的人都逃不出这套游戏规则，都必须面对这套规则。如果打算长期或者中期留在美国，则你的信用记录(credit record)就极为重要。若信用记录不好，以后买房买车贷款申请信用卡等都会频频碰壁，除非你很有钱全部用现金一次性完成交易。新生刚到美国是毫无信用记录的，所以头几个月不可能申请到regular credit card。要使自己的信用记录建立起来，必须在有了SSN以后规规矩矩过上好几个月，不犯事不欠债不迟交费等。建议去5/3办一张deposit credit card，这个deposit是抵押，抵押物就是你在他们的saving account里面的部分存款，所以需要开一个saving account。这张信用卡的最高透支额(credit line)相当于saving account里头你指定用于抵押的存款额，最少为$300，你可以往里面多存一点钱用于抵押，把credit line提高。这样几个月后你的信用记录里面就有了信用卡的使用信息，你的信用记录就很快建立起来了。有了初步的信用记录就可以尝试申请regular credit card了。刚开始的时候建议申请学生卡，这样被批准的几率会大一些。有了信用卡并不意味着有优良的信用记录。影响你的信用记录的因素很多，以下几点对建立优良的信用记录尤其重要：一、账单余额/最高透支额之比(balance/credit line ratio)要低。使用信用卡消费不能超出最高透支额相信大家都明白，但同时你的ratio也不能太高，一般5％左右是最好的。这并不意味着你每个月只能用信用卡消费这5％的金额，而是说只要在每个月的结账日(closing date/statement date)之前把大部分balance还掉，只留下credit line的5％左右即可；二、按时还款。结账日之后你的账单(bill)就会出来，银行通常会给20至25天的免息还款时间(grace period)，只要在最后一天到期日(due date)结束之前还掉银行指定的最小还款额(minimum payment)，银行就当作你本月账单已经按时还款了。否则，你的未按时还款记录便会出现在你的credit record中，其他credit provider在审核是否批准你的credit申请的时候就会看到。在due date以后，你未还清的那部分balance会按照事先说明的年度百分利率(APR)来计算利息。因此，你要是决定欠债的话申请信用卡时就要看清APR是多少；要是不想付利息的话就每月在due date之前还清balance。有些银行会推出前6个月或者12个月0％APR的优惠措施以吸引顾客，这都是相当不错的。但提醒一句，即使有0％APR，你的minimum payment还是要按时还掉的；三、避免短期内过多申请信用卡。在美国有三个信用管理局(credit bureau)记录着你的credit record并且根据你的credit record计算你的信用分数(credit score)，三个局的记录基本上大同小异。你向银行申请信用卡时、你向dealer贷款买车时、你向银行申请房贷时、或者你向银行提出升高credit line要求时，相关的credit provider都会向某个bureau全面调查你的credit record，这些调查动作在你的credit record里面也会有所记录并且会被其他credit provider看到，被称为hard inquiry。如果某个银行看到你短时间内有好多个hard inquiry，就会怀疑你的财政是否出了问题，则拒绝你的信用卡申请的几率就会大大增加。所以这跟我们当时申请国外大学不一样，要尽量避免短时间内连续提交很多信用卡申请。而一般的查询例如保险公司为了给你报价而对你的信用记录的大概查询只有你自己查自己的credit record的时候能看到，其他credit provider是看不到的，被成为soft inquiry，这种inquiry再多也不会影响你的信用分数。世界上很多事情总是矛盾的，银行既要避免你频繁地申请信用卡，又希望你多申请他们的信用卡。于是很多银行都推出各种信用卡优惠措施，上述0％APR就是其中之一，还有在你开新卡的时候给你赠送点数bonus用于换取现金或者其他有价产品，又或者根据你的信用卡消费额给你cashback或者累积point，形形色色五花八门，申请哪一种信用卡就要看你自己的消费特点以及需要了。Mitbbs的money版上有关于各种信用卡的信息，可以参考。以上仅仅是普及一下，更多信息请参考money版。新生指南：理财篇 ★银行的选择 ★支票帐户Checking account ★活期帐户Saving account ★定期帐户Certificate of deposit (CD) ★信用卡 Credit Card 银行的选择新生报道之后最要紧的就是尽早开通checking account，把随身所带的现金存入银行。在拿到SSN之前，只能到学校周边的地区性银行开户，拿到SSN后就根据自己的情况在网上开通合适的帐户。学校周围有几家银行可以为新生开户： Fifth Third Bank – 在学校周边一共有两个branch，最近的一个在student union一层，规模很小，只能开户和存支票，不能取大额现金。另一个在downtown，从OIP沿downtown向北走十分钟就到了，这个规模较大，所有的业务都可以办。另外在校园里有很多5/3的ATM，取钱很方便。 NationalCity Bank – 注意这个并不是Citi Bank，它只是一个local的小型银行，它的branch位于学校西南Exchange Street上。 Charter One – 位于学校西南的Broadway Street上，由NationalCity Bank再向西走一个block就可以看到了，是一个中等规模的银行。此外还有Key Bank和US Bank，它们的branch都在downtown，与Fifth Third Bank的branch距离很近。以上几个银行都提供Free student checking account, 没有额外的使用费，服务方面也大同小异，只是都没有利息，所以选择其中一个开通free checking account就可以了。这些银行的checking account一般只用于平时取现金。拿到SSN之后就可以在一些大银行申请开户，一些比较有影响的大银行有Citi Bank（花旗银行）, Bank of America（美国银行）, Chase Bank（大通银行）, HSBC（汇丰银行）等。这些银行的安全性都要好于小银行，另外在申请saving account和信用卡时，大银行提供的服务要明显好于小银行。在上面提到的这些银行中，只有Chase Bank在Ohio地区设有branch,其它的银行要开户必须在网上进行。在接触一些不太熟悉的银行时，一定要注意其窗囗或柜台是否有FDIC标志。FDIC即Federal Deposit Insurance Corporation，它是由联邦政府管理的金融保险公司，如果银行倒闭的话，储户十万元以内的存款会由FDIC全额赔偿。支票帐户 Checking account – 支票帐户相当于现金帐户，用来写支票和提取现金，是最常用的银行帐户。支票是在美国经常用到的东西，它主要用于转帐和交易。一般来说checking account都没有利息，有利息的也有很多额外的要求，使用起来限制也多。选择Checking account主要根据如下几条标准： (1) 有没有最低存款额(minimum balance)的要求，也就是说存款额不能低于某一要求，否则银行就会收取服务费。 (2) 支票是不是免费。一般来说，前100张支票免费，以后的支票要收费，当然也有一些checking account没有免费支票，因而尽量选择免费支票多的。支票也可以在网上订做，比较便宜的价格大概是6$ / 100张，具体信息可以google，当然尽然选择walmart这样的大网站。 (3) 有没有支票使用次数的限制。有这条限制的银行不多，不过开户时还是要问清。 (4) 有没有direct deposit的要求。Direct deposit是美国金融机构之间进行电子转帐的一种方式，在学校的payroll开通了direct deposit后，每次的工资就可以直接转入你的checking account或saving account里，这样可以省去我们每次到payroll取check的麻烦。美国很多银行的checking account都需要开通direct deposit，否则就要收取帐户服务费。 (5) 有没有ATM使用费，包括是不是免费使用ATM，有没有次数限制，每日的取款额限制多少等等。要注意的是A银行的银行卡在B银行的ATM上取钱，两个银行一般都要收手续费，得使用时要仔细阅读相关条款。 (6)? 有没有其它服务费。最常见就是account closure fee，很多银行规定，在开户六个月内关帐户要收手续费。 Debit Card – 开通checking account以后会得到一张debit card(也称作check card，checking card或banking card)，这张卡就相当于国内的银行卡，可以在ATM上取现金或转帐。Debit card一般都是带有visa或mastercard标志，可以在任何一台标有visa或mastercard的ATM上取现金。在购物或吃餐馆使用debit card消费时一般刷卡机上会有两个选项：debit card和credit card，如果选择debit card，那么接下来要输入密码PIN才能完成交易。如果选择credit card，那么只在打印出的收据上签名就可以完成交易。虽然debit card有visa或mastercard标志，也可以当作信用卡来用，但它并不是真正的信用卡，不能透支，也不会积累信用记录，如果出现卡被盗用也很难挽回损失。支票的填写 – 支票上面有四行要填。第一行是日期（通常就是开支票当天的日期。但如果需要一段时间缓冲，可填上未来的日期，等到那一天，支票才可存入或兑现）。第二行前一栏是收款人（也就是印有pay the order of 字样的那一栏），后一栏是阿拉伯数字填写的金额。第三行是用英文字母把数字拼出来，然后在后面加上only，例如：三百零六元又五十七分可写成：Three hundred，six and 57/100 dollars only 。第四行前一栏是注明用途。例如：保险费、杂志、房租等。后一栏是亲笔签名。存支票时一定要在背后签名，否则无效。支票也可以开给自己，如果要想从A银行向B银行转钱，就用A银行的支票，在收款人处写上自己的名字，在背后签自己的名字，再存入B银行就可以了，这样免去了带着现金的麻烦。 Checking Account推荐： Fifth Third Bank的Free Student Checking Account：这个帐户没有使用费，在学校取钱比较方便。 Chase Bank的Free Checking / Workplace Checking：Chase在Akron有branch，取钱也很方便，另外它经常有开户送$100的bonus，而且bonus给的非常爽快，所以值得开一个。 Bank of America的My Access Checking：BOA在Ohio没有branch，所以帐户只能在网上开，开这个帐户也是因为它经常有$100的开户bonus，但拿到这个bonus的时间要比Chase长一些，有时候还需要打电话argue。 Citi Bank的EZ-Checking：Citi Bank在Ohio同样没有branch，也只能网上开户。这个帐户会有开户送$200的bonus，但是有一些额外的条件。不过如果严格按它的要求去操作还是很容易拿到的，bonus是一般是分两次或四次打入你的帐户。另外这个EZ-Checking是开通Citi E-Saving的前提，所以建议有开户bonus时开通一个。其它像Netbank，Wachovia，HSBC都会不定期推出一些有开户bonus的checking account，不精力赚些小钱的不妨一试，但一定要注意，拿这些bonus一定要严格按照每个银行的要求去做。活期帐户 Saving account 和 money market account (MMA) – 相当于活期帐户。通常来说saving account的利息会低一些，但帐户要求的minimum balance会少一些，不能通过支票转帐；money market account (MMA)的利息会高一些，可以直接写支票转帐，但相应的minimum balance会多一些，而且每个月最多可以取款6次。不过这两种帐户的界线已经越来越模糊了，甚至没有什么区别，使用起来要看银行的条款。Saving account都会有利息，但不能独立开户，也就是说开saving account时必须同时开一个checking account与之关联。选择Saving account主要根据如下几条标准： (1) 有没有最低存款额(minimum balance)的要求，也就是说存款额不能低于某一要求。 (2) 利息尽可能高。一般地区性银行的利息都很低，高利息的saving account多是网上帐户。现在利息最高的saving account年利率多在 5%左右。 (3) 开户金额是多少。很多saving account的开户金额很高，但开户后可以把钱转出一部分。比如开户金额要求$5000，但minimum balance只要求$500，如果不想在该saving account内存$5000的话，可以在开户后转出一部分，只要保证balance>$500即可。 (4) balance如何计算。Balance有绝对余额和平均余额两种。比如要求绝对余额大于$500，那就是说每天的balance都必须大于$500。如果是平均余额大于$500，就是说只在一个statement circle内每天余额的总和除以天数大于$500即可。 (6)? 有没有其它服务费。最常见就是account closure fee，很多银行规定，在开户六个月内关帐户要收手续费。最近一年比较好的Saving account有citi的e-saving和ultrUltimate Saving，ING的Orange Saving，GMAC的saving account等，这几个saving account的年利率在4.5%-5%。它们的利率并不是最高的，但利率相对要稳定得多，而且相关的服务也比较多，使用也比较方便。其它一些像amtrust, HSBC, E-Loan的saving account也可以选用。定期帐户 Certificate of deposit (CD) – 相当于定期帐户，提前支取要倒扣利息，一般分为三个月，六个月，九个月，一年，两年等等。现在，6 month CD的利息和Saving / MMA的利息差不多，但是Saving / MMA利率可以由银行随时调整，而CD的利率从开户日起保持不变。在使用时要注意到期日，到期日之前一段时间银行会寄到期通知给我们，如果到期日之后一周内没有去提款，银行就会自动地依当时利率重新开始同样时间长短的定期存款。如果选择CD的话一般不要选择时间太久，一般来说六个月或九个月的CD是比较实用的，也是各银行主要业务对象。开通CD帐户后，利息是每个月打到帐户中。信用卡美国的信用卡与国内的信用卡有很多不同之处，在使用功能上也要复杂得多。在美国一共有四种信用卡：Visa，MasterCard，American Express和Discover，这四种信用卡归属于四个不同的信用卡组织。Visa和MasterCard是最常见的信用卡，它是由各自信用卡组织授权银行发行，因此在申请Visa和MasterCard时是在银行直接申请。American Express和Discover则是由各自的管理组织直接发行，申请是在各自的信用卡公司进行。但近几年这两种卡已经改变了经营策略，它们也同Visa和MasterCard一样开始向银行授权发行，所以说现在这四种信用卡都可以在银行直接申请。在使用方面，几乎所有的信用卡消费都支持Visa和MasterCard，很多地方不收American Express和Discover，但是后两种卡的优惠活动比较多，这是它们吸引人的地方。信用卡在使用时有三种功能：Purchase，Balance Transfer和Cash Advance。Purchase就是日常消费购物，这是最常用的使用方式。Balance Transfer是余额转移，这是区别于国内信用卡的一个特殊功能，它可以把信用卡的欠款转移其它的信用卡帐户或者Checking Account等。Balance Transfer可以产生一些额外的收益，但在使用起来比较复杂，要注意的地方也很多，在你对信用卡还没有充分了解之前慎用。Cash Advance是现金支取，也就是可以用信用卡直接在ATM取出现金，这一功能也要慎用，以免被收取高额的手续费。信用卡在使用时有几个概念要了解清楚： Billing Circle & Statement：信用卡一般采用按月结算的方法，每个结算周期就是一个billing circle，例如从2月5日到3月5日，周期大概是三十天左右，在每个结算的最后一天银行会提供给你一份statement，详细列出你在当前这个billing circle中信用卡的使用情况。 Credit Limit / Credit Line：这个就是通常所说的信用额度，也就是你能使用的金额上限，任何使用方式产生的欠款总额不能超过这一限制。注意每张信用卡会有三个Credit Limit，分别对应于Purchase，Balance Transfer和Cash Advance，一般来说Purchase的Credit Limit最高，Balance Transfer和Cash Advance的Credit Limit会低一些。对于新生来说，主要关注的就是Purchase的Credit Limit。 Grace Period，Minimum Payment与Due Date：这个指的是信用卡的宽限期和还款日。在每个billing circle的statement上经常可以看到如下的说明： Billing Circle：2月6日到3月5日 Statement Date：3月5日 Total Balance：$2000 Minimum payment：$20 Due Date：3月25日第三项Total Balance的意思是你在2月6日到3月5日之间一共消费了$2000，而第四项和第五项指的是在3月25日之前你至少要还款$20。这里要说明一下：如果在3月25日之前还清了所有的balance $2000，那么你不用付任何额外的费用；如果在3月25日之前你只还了Minimum payment $20，那么未还的$1980就要开始加收利息，而且下一个billing circle内所有的消费都要收利息；如果在3月25日之前没有付任何还款，那么你的信用卡帐户就会出问题，甚至被银行冻结。 APR：这是Annual Percentage Rate的缩写，实际上就是信用卡公司的利率。如果你没有按时付清所有欠款，那么信用卡公司就会按照APR的数值来对你的balance加收利息。新生由于没有信用记录，申请信用卡的难度比较大。在拿到SSN后可以试一下American Express的Student Blue Credit Card和Citi的各种Student Credit Card（如Dividend, Driver’s Edge等）。一般来说这几种信用卡对学生比较友好，但是如果你来美的时间不足六个月，被据的可能性仍然非常大，能不能申到就看人品和运气了。这里说一下一种特殊的信用卡Secured Credit Card，办理时需要先在银行交一定数量的保证金，然后才以使用，在关卡时保证金会返还。这种信用卡很容易申请，而且可以帮助你建立信用历史和信用记录，对今后申卡很有帮助，如果你所有的信用卡申请都被据，不妨考虑一下secured credit card。Secured credit card可以在student union的Fifth Third Bank开通，最低的保证金是$500，银行会先为你开通一个saving account，然后把这$500存到其中，存入后这$500不能从saving account中支取。你的credit line就是你所存入的保证金数额，存500的话信用额度就是500，存1000的话信用额度就是1000。当你来美的时间超过和半年的时候，你就可以着手试着申请一些好的信用卡。现在很多银行都有专为学生设立的信用卡叫Student Credit Card，申请这种卡会容易一些，但是信用额度会稍低一些，但在使用方面与普通信用卡没有任何区别。最常见的Student Credit Card有：American Express的Student Blue，和Citi Bank的Dividend, Driver’s Edge，Diamond和mtvU等。在申请信用卡是主要考虑的因素是：有无年费。对穷学生来说自然选没有年费的。有没有0% introductory APR。很多信用卡为吸引消费者会推出一些0% introductory APR的信用卡。例如6 month 0% APR的意思就是说在信用卡开卡的前六个月银行对你帐户上的balance不收利息，也就是说即使用你每个billing circle即使不把所有balance还清，银行也不额外加收利息。在使用时，只要每个朋只还minimum payment就可以了，但要注意每个billing circle所积累的balance总和不能超过你的credit line。有没有cash back或其它bonus：很多信用卡在消费时会有1%-5%的现金返还或者每消费一美元就会积相应的点数bonus point，这些点数可以兑换cash或gift card等。有没有开户Bonus 尽量选择像Citi Bank，Chase Bank，Bank of America这样口碑较好的银行开通信用卡，一些口碑比较差的银行如Capital One尽量远离。有一种商家信用卡要特别要注意。在Macy’s，JCPenney等商场购物时Cashier会向你推荐这些商家与银行合用发行的信用卡，这些信用卡会在第一次使用时有10%到 20%的折扣。这些信用卡使用的trick很多，网上经常会有人报道，所以不要为了贪图十几块钱的折扣造成一些不必要损失。当然你已经申请了，那么就要仔细读服务条款。关于收到pre-approved的开卡邀请。在邮箱中经常会收到一些印有pre-approved字样的信，但这些只是信用卡公司或银行的促销手段，并不意味着你可以真的拿到信用卡。特别要注意一些没听过名字的银行寄给你的信用卡邀请十之八九是骗局，直接扔掉就是了。申请信用卡一般都在网上提交申请，填写申请时要注意一些问题：选择居民身份时一定要选择Permanent Resident，所有联系地址都要填美国地址。年收入可以填你现在工资水平的2-3倍银行帐户一类一定要将checking，saving，MMA都钩选。在现在地址的居住时间至少填1年以上。最后再补充一点，使用信用卡时，balance对credit line的比率最好小于50%，否则会造成信用分数下降。也就是你$1000的信用额度，那么日常使用最好不要超过$500。关于一些信用卡的使用细节，信用记录以及如果利用银行赚些小钱的话题可以到www.mitbbs.com的海外理财版(Money)或者www.fatwallet.com的Finance版找到详细介绍。

新生入学须知

到达

美国理财起步常识
刘恺逸

?????? 来到美国，无论单身还是已经成家，理财都是一件必须面对的事情。一是因为远离亲戚朋友，财政方面需要自己考虑周全；二是由于美国这个社会尤其需要善于理财，你才能活得轻松一点。退一步，不“善于”，也起码要“懂”。

活钱与银行开户

?????? 每个人都会带一点“启动资金”来美国，除了一开始被房东、电话公司、保险公司以及学校掠夺掉的部分，一般还会剩余一些“活钱”。虽然不多，却不可能放在枕头底下。建议先在5/3银行开个支票账户(checking account)存起来，仅仅因为5/3银行在Student Union里面有营业点，新生一般没有车，主要活动场所又在学校，取现方便。事实上5/3银行由于服务与优惠政策都不怎么吸引人，过了一段时间以后大部分留学生都会把存款转移到别的银行去。至于他们的储蓄账户(saving account)就没有什么必要开了，利率比他们高的银行多得是，除非你要办他们的“抵押型信用卡”（第二部分会讲到）。
美国的checking account利率几乎接近零，saving account才能赚回一点利息，而利率较高的是CD(certificate of deposit)，相当于国内的定期存款。如果你有真正的活钱——比较多的流动资金，不妨找一个利率比较高的银行开个saving account或者存个CD什么的。具体哪些银行的哪种账户利率比较高，可以参考未名空间(www.mitbbs.com)的海外理财(Money)版里面的相关信息。
到银行开户并不是有“活钱”才能办的事情，因为开户不一定为了存钱。在美国，各大银行为了吸引顾客开户，通常会给出不同的优惠措施。例如摩根大通(Chase)银行经常都会在你家的信箱里头塞一张coupon，凭coupon开一个checking account就能拿到最高至$100的奖励，只是通常有一个附加条件：要向这个checking account里面维持direct deposite至少半年。Direct deposit是通过银行网络直接向checking account存款的方式，一般由雇主直接把工资打入雇员的账户中而实现。要拿到Chase的这个offer，就要到学校的payroll去填写向Chase bank direct deposit的表格，满半年后即可另行更改银行。又如Key Bank有时会推出开checking account送Nano ipod的优惠活动，据说要求也比较低，只要direct deposit两次即可。有这些好事，不拿白不拿。但必须注意两点：一、要开免费账户(free account)，否则每个月会被收取一定的服务费；二、有些账户要求有最低存款额(minimum deposit)，存款额低于此数亦被收取服务费。
既然是checking account，当然就有check了。开户的时候，银行会给你一本initial check book，里面一般有10张支票。由于是预先印制好的，支票上面没有印你的姓名与地址，只能用于朋友间算帐还钱或者柜台取现（美国没有存折，到柜台取现记得带支票）。商店、超市、跟你不熟的人只收印有姓名、地址的支票，这种支票可以向银行order，银行通常要收取费用，也有的银行规定第一个支票order免费（一个order一般是一盒，250张），以此吸引顾客。
除了支票，银行通常会给你发一张借记卡(debit card)。这张debit card通常属于visa或者master两大网络之一，与国内的借记卡一样具有16位卡号，不同的是它既可以当debit card使用，也可以当作credit card使用，只要在使用时告诉收银员即可。若作为debit card则需要输入密码，若作为credit card则只需签字即可。无论哪种使用方式，支付金额都会从checking account中扣除。注意自己的checking account余额，若余额不足而出现负数就会被银行收取overdraft fee。当然，debit card一大好处就是可以在ATM取现，免除携带支票的麻烦。

有信用者有卡

?????? 真正可以overdraft的是信用卡。相信不少人在申请学校的时候都办过信用卡。在美国申请信用卡可不像在中国那么容易，原因是美国拥有极为完善的信用评估制度，甚至可以说是太完善了，几乎让每个生活在美国的人都逃不出这套游戏规则，都必须面对这套规则。如果打算长期或者中期留在美国，则你的信用记录(credit record)就极为重要。若信用记录不好，以后买房买车贷款申请信用卡等都会频频碰壁，除非你很有钱全部用现金一次性完成交易。新生刚到美国是毫无信用记录的，所以头几个月不可能申请到regular credit card。要使自己的信用记录建立起来，必须在有了SSN以后规规矩矩过上好几个月，不犯事不欠债不迟交费等。建议去5/3办一张deposit credit card，这个deposit是抵押，抵押物就是你在他们的saving account里面的部分存款，所以需要开一个saving account。这张信用卡的最高透支额(credit line)相当于saving account里头你指定用于抵押的存款额，最少为$300，你可以往里面多存一点钱用于抵押，把credit line提高。这样几个月后你的信用记录里面就有了信用卡的使用信息，你的信用记录就很快建立起来了。有了初步的信用记录就可以尝试申请regular credit card了。刚开始的时候建议申请学生卡，这样被批准的几率会大一些。
有了信用卡并不意味着有优良的信用记录。影响你的信用记录的因素很多，以下几点对建立优良的信用记录尤其重要：
一、账单余额/最高透支额之比(balance/credit line ratio)要低。使用信用卡消费不能超出最高透支额相信大家都明白，但同时你的ratio也不能太高，一般5％左右是最好的。这并不意味着你每个月只能用信用卡消费这5％的金额，而是说只要在每个月的结账日(closing date/statement date)之前把大部分balance还掉，只留下credit line的5％左右即可；
二、按时还款。结账日之后你的账单(bill)就会出来，银行通常会给20至25天的免息还款时间(grace period)，只要在最后一天到期日(due date)结束之前还掉银行指定的最小还款额(minimum payment)，银行就当作你本月账单已经按时还款了。否则，你的未按时还款记录便会出现在你的credit record中，其他credit provider在审核是否批准你的credit申请的时候就会看到。在due date以后，你未还清的那部分balance会按照事先说明的年度百分利率(APR)来计算利息。因此，你要是决定欠债的话申请信用卡时就要看清APR是多少；要是不想付利息的话就每月在due date之前还清balance。有些银行会推出前6个月或者12个月0％APR的优惠措施以吸引顾客，这都是相当不错的。但提醒一句，即使有0％APR，你的minimum payment还是要按时还掉的；
三、避免短期内过多申请信用卡。在美国有三个信用管理局(credit bureau)记录着你的credit record并且根据你的credit record计算你的信用分数(credit score)，三个局的记录基本上大同小异。你向银行申请信用卡时、你向dealer贷款买车时、你向银行申请房贷时、或者你向银行提出升高credit line要求时，相关的credit provider都会向某个bureau全面调查你的credit record，这些调查动作在你的credit record里面也会有所记录并且会被其他credit provider看到，被称为hard inquiry。如果某个银行看到你短时间内有好多个hard inquiry，就会怀疑你的财政是否出了问题，则拒绝你的信用卡申请的几率就会大大增加。所以这跟我们当时申请国外大学不一样，要尽量避免短时间内连续提交很多信用卡申请。而一般的查询例如保险公司为了给你报价而对你的信用记录的大概查询只有你自己查自己的credit record的时候能看到，其他credit provider是看不到的，被成为soft inquiry，这种inquiry再多也不会影响你的信用分数。
世界上很多事情总是矛盾的，银行既要避免你频繁地申请信用卡，又希望你多申请他们的信用卡。于是很多银行都推出各种信用卡优惠措施，上述0％APR就是其中之一，还有在你开新卡的时候给你赠送点数bonus用于换取现金或者其他有价产品，又或者根据你的信用卡消费额给你cashback或者累积point，形形色色五花八门，申请哪一种信用卡就要看你自己的消费特点以及需要了。Mitbbs的money版上有关于各种信用卡的信息，可以参考。
以上仅仅是普及一下，更多信息请参考money版。

新生指南：理财篇

★银行的选择
★支票帐户Checking account
★活期帐户Saving account
★定期帐户Certificate of deposit (CD)
★信用卡 Credit Card

银行的选择
新生报道之后最要紧的就是尽早开通checking account，把随身所带的现金存入银行。在拿到SSN之前，只能到学校周边的地区性银行开户，拿到SSN后就根据自己的情况在网上开通合适的帐户。学校周围有几家银行可以为新生开户：
Fifth Third Bank – 在学校周边一共有两个branch，最近的一个在student union一层，规模很小，只能开户和存支票，不能取大额现金。另一个在downtown，从OIP沿downtown向北走十分钟就到了，这个规模较大，所有的业务都可以办。另外在校园里有很多5/3的ATM，取钱很方便。
NationalCity Bank – 注意这个并不是Citi Bank，它只是一个local的小型银行，它的branch位于学校西南Exchange Street上。
Charter One – 位于学校西南的Broadway Street上，由NationalCity Bank再向西走一个block就可以看到了，是一个中等规模的银行。
此外还有Key Bank和US Bank，它们的branch都在downtown，与Fifth Third Bank的branch距离很近。
以上几个银行都提供Free student checking account, 没有额外的使用费，服务方面也大同小异，只是都没有利息，所以选择其中一个开通free checking account就可以了。这些银行的checking account一般只用于平时取现金。
拿到SSN之后就可以在一些大银行申请开户，一些比较有影响的大银行有Citi Bank（花旗银行）, Bank of America（美国银行）, Chase Bank（大通银行）, HSBC（汇丰银行）等。这些银行的安全性都要好于小银行，另外在申请saving account和信用卡时，大银行提供的服务要明显好于小银行。在上面提到的这些银行中，只有Chase Bank在Ohio地区设有branch,其它的银行要开户必须在网上进行。
在接触一些不太熟悉的银行时，一定要注意其窗囗或柜台是否有FDIC标志。FDIC即Federal Deposit Insurance Corporation，它是由联邦政府管理的金融保险公司，如果银行倒闭的话，储户十万元以内的存款会由FDIC全额赔偿。

支票帐户
Checking account – 支票帐户相当于现金帐户，用来写支票和提取现金，是最常用的银行帐户。支票是在美国经常用到的东西，它主要用于转帐和交易。一般来说checking account都没有利息，有利息的也有很多额外的要求，使用起来限制也多。选择Checking account主要根据如下几条标准：
(1) 有没有最低存款额(minimum balance)的要求，也就是说存款额不能低于某一要求，否则银行就会收取服务费。
(2) 支票是不是免费。一般来说，前100张支票免费，以后的支票要收费，当然也有一些checking account没有免费支票，因而尽量选择免费支票多的。支票也可以在网上订做，比较便宜的价格大概是6$ / 100张，具体信息可以google，当然尽然选择walmart这样的大网站。
(3) 有没有支票使用次数的限制。有这条限制的银行不多，不过开户时还是要问清。
(4) 有没有direct deposit的要求。Direct deposit是美国金融机构之间进行电子转帐的一种方式，在学校的payroll开通了direct deposit后，每次的工资就可以直接转入你的checking account或saving account里，这样可以省去我们每次到payroll取check的麻烦。美国很多银行的checking account都需要开通direct deposit，否则就要收取帐户服务费。
(5) 有没有ATM使用费，包括是不是免费使用ATM，有没有次数限制，每日的取款额限制多少等等。要注意的是A银行的银行卡在B银行的ATM上取钱，两个银行一般都要收手续费，得使用时要仔细阅读相关条款。
(6)? 有没有其它服务费。最常见就是account closure fee，很多银行规定，在开户六个月内关帐户要收手续费。

Debit Card – 开通checking account以后会得到一张debit card(也称作check card，checking card或banking card)，这张卡就相当于国内的银行卡，可以在ATM上取现金或转帐。Debit card一般都是带有visa或mastercard标志，可以在任何一台标有visa或mastercard的ATM上取现金。在购物或吃餐馆使用debit card消费时一般刷卡机上会有两个选项：debit card和credit card，如果选择debit card，那么接下来要输入密码PIN才能完成交易。如果选择credit card，那么只在打印出的收据上签名就可以完成交易。虽然debit card有visa或mastercard标志，也可以当作信用卡来用，但它并不是真正的信用卡，不能透支，也不会积累信用记录，如果出现卡被盗用也很难挽回损失。

支票的填写 – 支票上面有四行要填。第一行是日期（通常就是开支票当天的日期。但如果需要一段时间缓冲，可填上未来的日期，等到那一天，支票才可存入或兑现）。第二行前一栏是收款人（也就是印有pay the order of 字样的那一栏），后一栏是阿拉伯数字填写的金额。第三行是用英文字母把数字拼出来，然后在后面加上only，例如：三百零六元又五十七分可写成：Three hundred，six and 57/100 dollars only 。第四行前一栏是注明用途。例如：保险费、杂志、房租等。后一栏是亲笔签名。存支票时一定要在背后签名，否则无效。支票也可以开给自己，如果要想从A银行向B银行转钱，就用A银行的支票，在收款人处写上自己的名字，在背后签自己的名字，再存入B银行就可以了，这样免去了带着现金的麻烦。

Checking Account推荐：
Fifth Third Bank的Free Student Checking Account：这个帐户没有使用费，在学校取钱比较方便。
Chase Bank的Free Checking / Workplace Checking：Chase在Akron有branch，取钱也很方便，另外它经常有开户送$100的bonus，而且bonus给的非常爽快，所以值得开一个。
Bank of America的My Access Checking：BOA在Ohio没有branch，所以帐户只能在网上开，开这个帐户也是因为它经常有$100的开户bonus，但拿到这个bonus的时间要比Chase长一些，有时候还需要打电话argue。
Citi Bank的EZ-Checking：Citi Bank在Ohio同样没有branch，也只能网上开户。这个帐户会有开户送$200的bonus，但是有一些额外的条件。不过如果严格按它的要求去操作还是很容易拿到的，bonus是一般是分两次或四次打入你的帐户。另外这个EZ-Checking是开通Citi E-Saving的前提，所以建议有开户bonus时开通一个。
其它像Netbank，Wachovia，HSBC都会不定期推出一些有开户bonus的checking account，不精力赚些小钱的不妨一试，但一定要注意，拿这些bonus一定要严格按照每个银行的要求去做。

活期帐户
Saving account 和 money market account (MMA) – 相当于活期帐户。通常来说saving account的利息会低一些，但帐户要求的minimum balance会少一些，不能通过支票转帐；money market account (MMA)的利息会高一些，可以直接写支票转帐，但相应的minimum balance会多一些，而且每个月最多可以取款6次。不过这两种帐户的界线已经越来越模糊了，甚至没有什么区别，使用起来要看银行的条款。Saving account都会有利息，但不能独立开户，也就是说开saving account时必须同时开一个checking account与之关联。选择Saving account主要根据如下几条标准：
(1) 有没有最低存款额(minimum balance)的要求，也就是说存款额不能低于某一要求。
(2) 利息尽可能高。一般地区性银行的利息都很低，高利息的saving account多是网上帐户。现在利息最高的saving account年利率多在 5%左右。
(3) 开户金额是多少。很多saving account的开户金额很高，但开户后可以把钱转出一部分。比如开户金额要求$5000，但minimum balance只要求$500，如果不想在该saving account内存$5000的话，可以在开户后转出一部分，只要保证balance>$500即可。
(4) balance如何计算。Balance有绝对余额和平均余额两种。比如要求绝对余额大于$500，那就是说每天的balance都必须大于$500。如果是平均余额大于$500，就是说只在一个statement circle内每天余额的总和除以天数大于$500即可。
(6)? 有没有其它服务费。最常见就是account closure fee，很多银行规定，在开户六个月内关帐户要收手续费。
最近一年比较好的Saving account有citi的e-saving和ultrUltimate Saving，ING的Orange Saving，GMAC的saving account等，这几个saving account的年利率在4.5%-5%。它们的利率并不是最高的，但利率相对要稳定得多，而且相关的服务也比较多，使用也比较方便。其它一些像amtrust, HSBC, E-Loan的saving account也可以选用。

定期帐户
Certificate of deposit (CD) – 相当于定期帐户，提前支取要倒扣利息，一般分为三个月，六个月，九个月，一年，两年等等。现在，6 month CD的利息和Saving / MMA的利息差不多，但是Saving / MMA利率可以由银行随时调整，而CD的利率从开户日起保持不变。在使用时要注意到期日，到期日之前一段时间银行会寄到期通知给我们，如果到期日之后一周内没有去提款，银行就会自动地依当时利率重新开始同样时间长短的定期存款。如果选择CD的话一般不要选择时间太久，一般来说六个月或九个月的CD是比较实用的，也是各银行主要业务对象。开通CD帐户后，利息是每个月打到帐户中。

信用卡
美国的信用卡与国内的信用卡有很多不同之处，在使用功能上也要复杂得多。在美国一共有四种信用卡：Visa，MasterCard，American Express和Discover，这四种信用卡归属于四个不同的信用卡组织。Visa和MasterCard是最常见的信用卡，它是由各自信用卡组织授权银行发行，因此在申请Visa和MasterCard时是在银行直接申请。American Express和Discover则是由各自的管理组织直接发行，申请是在各自的信用卡公司进行。但近几年这两种卡已经改变了经营策略，它们也同Visa和MasterCard一样开始向银行授权发行，所以说现在这四种信用卡都可以在银行直接申请。在使用方面，几乎所有的信用卡消费都支持Visa和MasterCard，很多地方不收American Express和Discover，但是后两种卡的优惠活动比较多，这是它们吸引人的地方。
信用卡在使用时有三种功能：Purchase，Balance Transfer和Cash Advance。Purchase就是日常消费购物，这是最常用的使用方式。Balance Transfer是余额转移，这是区别于国内信用卡的一个特殊功能，它可以把信用卡的欠款转移其它的信用卡帐户或者Checking Account等。Balance Transfer可以产生一些额外的收益，但在使用起来比较复杂，要注意的地方也很多，在你对信用卡还没有充分了解之前慎用。Cash Advance是现金支取，也就是可以用信用卡直接在ATM取出现金，这一功能也要慎用，以免被收取高额的手续费。
信用卡在使用时有几个概念要了解清楚：
Billing Circle & Statement：信用卡一般采用按月结算的方法，每个结算周期就是一个billing circle，例如从2月5日到3月5日，周期大概是三十天左右，在每个结算的最后一天银行会提供给你一份statement，详细列出你在当前这个billing circle中信用卡的使用情况。
Credit Limit / Credit Line：这个就是通常所说的信用额度，也就是你能使用的金额上限，任何使用方式产生的欠款总额不能超过这一限制。注意每张信用卡会有三个Credit Limit，分别对应于Purchase，Balance Transfer和Cash Advance，一般来说Purchase的Credit Limit最高，Balance Transfer和Cash Advance的Credit Limit会低一些。对于新生来说，主要关注的就是Purchase的Credit Limit。
Grace Period，Minimum Payment与Due Date：这个指的是信用卡的宽限期和还款日。在每个billing circle的statement上经常可以看到如下的说明：
Billing Circle：2月6日到3月5日
Statement Date：3月5日
Total Balance：$2000
Minimum payment：$20
Due Date：3月25日
第三项Total Balance的意思是你在2月6日到3月5日之间一共消费了$2000，而第四项和第五项指的是在3月25日之前你至少要还款$20。这里要说明一下：如果在3月25日之前还清了所有的balance $2000，那么你不用付任何额外的费用；如果在3月25日之前你只还了Minimum payment $20，那么未还的$1980就要开始加收利息，而且下一个billing circle内所有的消费都要收利息；如果在3月25日之前没有付任何还款，那么你的信用卡帐户就会出问题，甚至被银行冻结。
APR：这是Annual Percentage Rate的缩写，实际上就是信用卡公司的利率。如果你没有按时付清所有欠款，那么信用卡公司就会按照APR的数值来对你的balance加收利息。

新生由于没有信用记录，申请信用卡的难度比较大。在拿到SSN后可以试一下American Express的Student Blue Credit Card和Citi的各种Student Credit Card（如Dividend, Driver’s Edge等）。一般来说这几种信用卡对学生比较友好，但是如果你来美的时间不足六个月，被据的可能性仍然非常大，能不能申到就看人品和运气了。
这里说一下一种特殊的信用卡Secured Credit Card，办理时需要先在银行交一定数量的保证金，然后才以使用，在关卡时保证金会返还。这种信用卡很容易申请，而且可以帮助你建立信用历史和信用记录，对今后申卡很有帮助，如果你所有的信用卡申请都被据，不妨考虑一下secured credit card。Secured credit card可以在student union的Fifth Third Bank开通，最低的保证金是$500，银行会先为你开通一个saving account，然后把这$500存到其中，存入后这$500不能从saving account中支取。你的credit line就是你所存入的保证金数额，存500的话信用额度就是500，存1000的话信用额度就是1000。
当你来美的时间超过和半年的时候，你就可以着手试着申请一些好的信用卡。现在很多银行都有专为学生设立的信用卡叫Student Credit Card，申请这种卡会容易一些，但是信用额度会稍低一些，但在使用方面与普通信用卡没有任何区别。最常见的Student Credit Card有：American Express的Student Blue，和Citi Bank的Dividend, Driver’s Edge，Diamond和mtvU等。
在申请信用卡是主要考虑的因素是：

有无年费。对穷学生来说自然选没有年费的。
有没有0% introductory APR。很多信用卡为吸引消费者会推出一些0% introductory APR的信用卡。例如6 month 0% APR的意思就是说在信用卡开卡的前六个月银行对你帐户上的balance不收利息，也就是说即使用你每个billing circle即使不把所有balance还清，银行也不额外加收利息。在使用时，只要每个朋只还minimum payment就可以了，但要注意每个billing circle所积累的balance总和不能超过你的credit line。
有没有cash back或其它bonus：很多信用卡在消费时会有1%-5%的现金返还或者每消费一美元就会积相应的点数bonus point，这些点数可以兑换cash或gift card等。
有没有开户Bonus
尽量选择像Citi Bank，Chase Bank，Bank of America这样口碑较好的银行开通信用卡，一些口碑比较差的银行如Capital One尽量远离。
有一种商家信用卡要特别要注意。在Macy’s，JCPenney等商场购物时Cashier会向你推荐这些商家与银行合用发行的信用卡，这些信用卡会在第一次使用时有10%到 20%的折扣。这些信用卡使用的trick很多，网上经常会有人报道，所以不要为了贪图十几块钱的折扣造成一些不必要损失。当然你已经申请了，那么就要仔细读服务条款。
关于收到pre-approved的开卡邀请。在邮箱中经常会收到一些印有pre-approved字样的信，但这些只是信用卡公司或银行的促销手段，并不意味着你可以真的拿到信用卡。特别要注意一些没听过名字的银行寄给你的信用卡邀请十之八九是骗局，直接扔掉就是了。

申请信用卡一般都在网上提交申请，填写申请时要注意一些问题：

选择居民身份时一定要选择Permanent Resident，所有联系地址都要填美国地址。
年收入可以填你现在工资水平的2-3倍
银行帐户一类一定要将checking，saving，MMA都钩选。
在现在地址的居住时间至少填1年以上。

最后再补充一点，使用信用卡时，balance对credit line的比率最好小于50%，否则会造成信用分数下降。也就是你$1000的信用额度，那么日常使用最好不要超过$500。

关于一些信用卡的使用细节，信用记录以及如果利用银行赚些小钱的话题可以到www.mitbbs.com的海外理财版(Money)或者www.fatwallet.com的Finance版找到详细介绍。